3 pontos a reter sobre o crédito multifunções ou multiopções
Tipicamente, os empréstimos bancários a particulares dividem-se em duas grandes categorias: crédito à habitação e crédito ao consumo. Contudo, dentro de cada um destes segmentos existem diversas modalidades de empréstimos. É o caso do crédito multifunções ou multiopções. Saiba como funciona.
Nos últimos anos, os bancos têm desenvolvido novas soluções de crédito para ir ao encontro das necessidades dos clientes bancários. Uma das modalidades que tem ganho maior projeção, pela sua versatilidade, é o crédito multifunções ou multiopções. Trata-se de uma modalidade de financiamento inserida dentro das ofertas de crédito à habitação, mas cujo montante de financiamento não tem necessariamente de ser aplicado numa casa ou num imóvel.
Habitualmente, dentro do crédito à habitação existem soluções dirigidas a quem quer comprar uma casa ou um terreno, para quem precisa de construir um imóvel e para quem deseja remodelar ou recuperar uma casa. Já no campo do crédito ao consumo existem soluções dirigidas à área da saúde, das energias renováveis, da formação, da aquisição de automóvel ou da realização de obras.
Neste caso, embora integrado nas soluções de crédito habitação, o crédito multifunções ou multiopções poderá ser utilizado para comprar um carro, iniciar um negócio, entre muitas outras possibilidades. Confuso? Explicamos de seguida como funcionam estas linhas de financiamento.
3 pontos a reter sobre o crédito multifunções ou multiopções
A principal particularidade do crédito multifunções ou multiopções assenta no facto de ser um empréstimo que tem como garantia um imóvel. Se, por exemplo, já tiver um crédito à habitação a decorrer para a sua habitação própria e permanente e necessitar de contrair mais um empréstimo, pode recorrer a esta solução para o obter. Para esse efeito terá de ser realizada uma segunda hipoteca sobre a sua casa ou então constituir uma hipoteca sobre um outro imóvel.
1. Para que serve um crédito multifunções ou multiopções?
O crédito multifunções ou multiopções pode ser utilizado para um vasto conjunto de situações, potencialmente relacionadas (ou não) com a casa. Habitualmente, este tipo de financiamento é solicitado para fazer remodelações numa habitação ou mobilar um imóvel, mas também pode servir para financiar os estudos dos filhos, adquirir um carro novo, ou para concretizar um outro objetivo financeiro – dado que estas linhas não têm uma finalidade específica ou exclusiva.
Alguns clientes bancários recorrem também ao crédito multifunções ou multiopções como forma de reduzir os seus encargos com outros créditos. De que forma? Pois bem, os clientes contratam um crédito multifunções e com esse montante de financiamento liquidam outras dívidas que tenham – como é o caso do crédito automóvel ou das dívidas associadas aos cartões de crédito. Desta forma, conseguem beneficiar de taxas de juro mais baixas e, ao mesmo tempo, diluem o pagamento dos encargos por períodos mais prolongados – o que poderá constituir um alívio na gestão dos orçamentos das famílias com mais dificuldades.
2. Quais as principais vantagens de um crédito multifunções ou multiopções?
Existem dois benefícios principais associados a esta modalidade de crédito:
- Taxas de juro: Quando comparadas com as taxas de juro praticadas nos créditos ao consumo, as taxas de juro dos créditos multifunções são mais baixas. À semelhança do que acontece num crédito à habitação normal, as taxas de juro dos créditos multifunções são determinadas com base numa taxa Euribor, acrescidas de um spread – nos casos de créditos com taxa variável.
- Prazo do empréstimo: Os prazos de reembolso dos créditos multifunções podem ir, em alguns casos, até aos 40 anos (desde que a idade do titular do crédito não exceda os 75 anos). Isto significa que o cliente pode diluir o pagamento do empréstimo por um período bastante alargado – uma vantagem comparativamente aos prazos praticados nos créditos ao consumo, que são mais curtos.
3. O que saber antes de contratar um crédito multifunções ou multiopções?
Ao solicitar um crédito multifunções ou multiopções, o banco vai fazer uma análise cuidadosa do seu perfil para verificar se reúne, ou não, as condições necessárias para obter o financiamento ambicionado.
Desse modo, a entidade bancária irá avaliar a sua taxa de esforço, mas também o rácio Loan to Value (LTV) – o indicador que mede a relação entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel. No caso dos créditos com garantia hipotecária ou equivalente destinados a outras finalidades – como é o caso dos créditos multifunções – o rácio LTV não pode ser superior a 80%, segundo as regras definidas pelo Banco de Portugal.
No entanto, analisando as ofertas nos sites dos bancos é possível verificar que algumas instituições bancárias são mais conservadoras nos montantes máximos de financiamento, ao preverem rácios LTV inferiores iguais ou inferiores a 60% para os créditos multifunções.
Além disso, é ainda importante os clientes bancários terem a noção de que estarão a dar o seu imóvel como garantia para ter acesso ao empréstimo, pelo que, em caso de incumprimento do pagamento das prestações do crédito multifunções ou multiopções, o banco pode executar a hipoteca da casa. É, por isso, fundamental conhecer com detalhe o modo de funcionamento desta modalidade de crédito.
Se equaciona contratar este tipo de crédito, ou está a ponderar fazer um crédito à habitação, conte com a Twinkloo . Com o apoio dos seus especialistas será mais fácil encontrar a melhor solução de financiamento para o seu caso pessoal. E no caso de procurar crédito para uma “nova” casa, comece, desde já, por usar o simulador Twinkloo.
