É possível contrair um Crédito Habitação sem fiador?

Em que situações é preciso um fiador no pedido de Crédito Habitação?

Quando é que lhe é exigido um fiador?

É verdade que é bastante comum as instituições financeiras exigirem que o cliente tenha um fiador. Contudo, isto não é uma regra absoluta nem quer dizer que não possa conseguir um Crédito Habitação sem fiador. 

Primeiro, é preciso perceber que é uma forma de o banco se precaver, de ter uma segurança. Ao pedir um empréstimo de montante elevado, a entidade bancária precisa de assegurar algumas garantias. E um fiador é alguém que atesta que o cliente é de confiança. Afinal, disponibiliza-se para ficar responsável por pagar o valor emprestado caso o devedor não cumpra o contrato de crédito.

Assim, os bancos pedem esta garantia se, após avaliar as condições do cliente, perceberem que existe um certo risco de incumprimento, por exemplo: 

• Se a situação financeira do cliente é instável (baixo rendimento, tipo de contrato);
• Caso a taxa de esforço para pagamento do crédito seja de 40% ou superior;
• Se existir um histórico de dívidas ou de pagamentos irregulares de outros créditos.

Posso pedir um Crédito Habitação sem fiador?

Pois bem, tendo em conta estes fatores, se não existir nenhuma irregularidade ou instabilidade, a resposta é: sim, é possível que consiga a aprovação de um Crédito Habitação sem fiador.

Assim, na avaliação deve provar que consegue assegurar o pagamento das prestações do crédito. A decisão do banco vai depender da análise a vários fatores:

A sua situação financeira e profissional

Para ter mais possibilidades de conseguir um Crédito Habitação sem fiador, deve dispor de uma sua situação financeira e profissional muito sólidas. Por exemplo, um rendimento alto, um contrato sem termo numa empresa e numa área estável, não ter outros créditos e ter outros bens. É tudo contabilizado: entre os documentos que os bancos pedem para o Crédito Habitação estão recibos de vencimento, declarações da entidade patronal e declarações do IRS.

O agregado familiar e número de titulares do crédito

Uma das perguntas que a entidade bancária faz na altura de pedir um Crédito Habitação é, justamente, se será contraído com alguém. É de novo uma salvaguarda, pois significa que há duas pessoas responsáveis pelo pagamento do empréstimo, aumentando a probabilidade de o liquidarem. 

O seu historial de crédito

Um dos fatores que pode pesar mais na aprovação de um Crédito Habitação sem fiador é ter liquidado de forma assídua outros créditos que tenha pedido. Se tiver dúvidas, pode verificar o Mapa de Responsabilidade de Crédito para se certificar de que não tem dívidas pendentes.

A sua taxa de esforço

A taxa de esforço é calculada com base no seu rendimento e nas despesas previstas, e não convém que a mesma ultrapasse os 40%. Pois bem, quanto mais baixa, mais seguro se sentirá a instituição financeira e mais facilmente aprovará o crédito.

O montante que tem para dar de entrada

Os bancos não costumam financiar 100% do valor do imóvel. Por isso, é fundamental ter poupanças de cerca de 10 a 20% do valor, para assegurar a entrada. Se tiver um montante superior e o financiamento for inferior, mais hipóteses terá de poder pedir um Crédito Habitação sem fiador. Afinal, este fator acaba por ajudar a assegurar indiretamente outras circunstâncias, como uma boa situação financeira e uma taxa de esforço mais baixa.

Apesar disto, é importante também considerar as políticas de cada entidade bancária e a situação económica do país. Ora, será sempre uma mais-valia ter “na manga” um fiador, no caso de ser preciso, mas se assegurar estas condições favoráveis, é muito possível que consiga um Crédito Habitação sem fiador. Na Twinkloo podemos ajudá-lo a analisar todas as circunstâncias e dúvidas que tiver, e acompanhamos passo a passo este processo.