5 questões que deve ponderar antes de contratar créditos pessoais

Preciso mesmo de contratar um crédito pessoal?

Para muitas famílias o recurso ao crédito é um “balão oxigénio" que permite fazer face a despesas imprevistas, como a troca de um eletrodoméstico que se avariou, uma despesa de saúde inesperada ou a necessidade de financiar uma pós-graduação. Mas para tirar o melhor proveito dos créditos pessoais é fundamental fazer escolhas financeiras informadas. Conheça cinco questões básicas a que deverá conseguir responder antes de contratar um empréstimo pessoal.

Apesar do contexto económico adverso, os portugueses continuam a confiar nos créditos pessoais como um instrumento relevante para ajudá-las a colmatar uma necessidade financeira. Esta realidade está bem expressa nas estatísticas do Banco de Portugal, segundo as quais, em fevereiro de 2023, o montante total de crédito ao consumo atingiu os 20,6 mil milhões de euros, mais 4,6% do que no mesmo período de 2022.

Contudo, tendo em conta os níveis elevados de inflação e o ciclo de subidas das taxas de juro – que ainda não tem um fim à vista – é importante os clientes bancários analisarem detalhadamente as propostas de crédito ao consumo e apurarem quais os encargos associados, garantindo que os seus orçamentos familiares estão preparados para suportar as despesas inerentes.

Por isso, se está a ponderar a possibilidade de contratar um crédito pessoal, responda às cinco seguintes questões.

Conhece a expressão “não há almoço grátis”? Esta frase pode também ser aplicada à concessão de crédito. Apesar de existirem cada vez mais instrumentos e soluções de crédito ao consumo que agilizam o processo de concessão de empréstimos – como o “Buy Now, Pay Later”, ou as soluções de crédito rápido – é importante nunca esquecer que ao contratar novos créditos pessoais estará a assumir novas responsabilidades financeiras. Não só estará a comprometer-se a devolver o dinheiro que recebeu emprestado dentro do prazo estipulado, como estará sujeito ao pagamento de juros e de outros encargos. Por isso, deverá sempre avaliar a real necessidade de assumir este compromisso financeiro e nunca tomar uma decisão desta natureza por impulso.

Tenho condições para suportar as prestações dos créditos pessoais?

Não basta existir uma necessidade que justifique a contratação de um crédito pessoal. É também importante analisar a sua situação financeira e verificar se o seu orçamento familiar consegue suportar o pagamento de mais uma prestação. Para isso, deverá analisar a sua taxa de esforço – o indicador que relaciona as prestações mensais que o agregado familiar terá com os seus créditos com os rendimentos mensais da família. Idealmente, a taxa de esforço não deve ser superior a 35%. Para determinar a sua taxa de esforço utilize o simulador da Twinkloo para este efeito.

Sei qual é o custo inerente à contratação do crédito pessoal?

Por vezes, a necessidade e a urgência da aquisição de determinado produto ou serviço pode levar os consumidores a escolherem a primeira solução de crédito que encontram, sem analisar devidamente as condições do empréstimo, nem terem em conta os custos totais do financiamento. Não se esqueça que, além dos juros, poderá haver lugar à cobrança de comissões pela análise e contratação do crédito, assim como de despesas relacionadas com seguros e também ao pagamento do imposto do selo inerente ao crédito. Por essa razão, deverá comparar diversas opções, utilizando para esse efeito a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG). Se não tem tempo para fazer esta prospeção, fale com um especialista para perceber qual é a instituição financeira que apresenta a melhor proposta de empréstimo pessoal para o seu caso, pode começar o processo no simulador de crédito pessoal da Twinkloo.

Como posso pagar menos pelos créditos pessoais?

Porque os créditos pessoais não são todos iguais, é fundamental selecionar o tipo de crédito mais adequado ao bem ou serviço que pretende adquirir, para assegurar que escolhe a modalidade mais apropriada e vantajosa para si. Um outro aspeto importante para reduzir os encargos totais é escolher prazos mais curtos para o reembolso do financiamento. Não se esqueça que ao optar por um prazo de pagamento mais longo vai beneficiar de prestações mensais mais baixas, mas como prolongará por mais tempo o reembolso do financiamento, os encargos totais com juros serão mais elevados.

E se a instituição de crédito lhe propuser a contratação de outros produtos (ex: seguro) em troca de uma redução da taxa de juro do empréstimo, verifique se esta subscrição é realmente vantajosa e não anula (ou reverte) a poupança obtida no valor da prestação.

Como posso saber se a entidade que disponibiliza o crédito é de confiança?

Longe vão os tempos em que para ter acesso a financiamento um consumidor tinha de se deslocar ao balcão de um banco. Hoje é possível simular e contratar soluções de crédito online, sem sair de casa. No entanto, o Banco de Portugal tem vindo a alertar para burlas relacionadas com ofertas de crédito, sobretudo nas redes sociais. Para evitar cair numa situação menos transparente certifique-se que está a contratar um crédito junto de uma entidade habilitada pelo Banco de Portugal para conceder ou intermediar processos de crédito. Consulte a lista de intermediários de crédito e a lista de entidades autorizadas pelo regulador.

Se tem dúvidas sobre qual é a melhor solução de crédito pessoal para o seu perfil, conte com o apoio dos especialistas da Twinkloo para acompanhá-lo em todas as fases deste processo.