Comprar casa para arrendar? Saiba como funciona o crédito

Financiamento: o que muda ao comprar casa para arrendar?

Face aos tempos desafiantes que vivemos, a ideia de investir num imóvel para arrendamento pode representar uma fonte extra de rendimento. É, no entanto, preciso fazer contas. Por um lado, os preços das rendas estão a aumentar e o mercado imobiliário é um investimento atrativo; por outro, a inflação e o aumento das taxas de juro podem (e devem) determinar a decisão a tomar. É possível obter financiamento para o seu projeto – mas tenha em atenção que há diferenças em relação ao crédito à habitação tradicional.

Perante as alterações do mercado imobiliário (com a subida de preços de compra e rendas), há quem opte por investir para ter um rendimento extra no fim do mês – já para não dizer que, em vez de ter o dinheiro estacionado no banco, está a colocá-lo num ativo que vai valorizar a médio-longo prazo.

A banca concede crédito para esta finalidade – crédito à habitação para compra de segunda habitação –, ainda que possa ter condições distintas às que aplica no crédito à habitação para habitação própria e permanente. Descubra o que deve ter em conta em termos de financiamento.

• Montante financiado

O montante financiado pelos bancos para a compra de uma segunda casa tende a ser menor, comparado com o crédito para primeira habitação. Isto porque o rácio entre financiamento e garantia, o LTV (Loan-to-Value), pode ser diferente. Quanto mais o valor do empréstimo estiver próximo do valor do imóvel, maior o risco para o banco. Ora, no caso de já ter um crédito em curso para a sua habitação própria, o banco considera que o risco de incumprimento de um crédito para segunda habitação pode ser maior – logo, financiará um montante mais reduzido.

É comum que, na compra de uma segunda habitação, o valor financiado seja inferior aos 80 por cento habitualmente financiados na primeira habitação, o que implica que o valor de entrada que o comprador precisará de ter disponível é maior. Imagine, por exemplo, um cenário em que o imóvel custa 300 mil euros, e o banco disponibiliza 60%: o valor financiado rondará apenas os 180 mil euros (ao invés dos 240 mil que seriam concedidos num crédito à habitação para habitação própria e permanente), o que poderá ser determinante para decidir avançar (ou não) com o investimento.

• Taxas de juro

É importante que esteja também atento às taxas de juro (nomeadamente spread e TAEG) associadas ao crédito para segunda habitação, que podem variar em relação a um empréstimo para habitação própria e permanente. Tal vai depender da oferta de cada banco – alguns optam por taxas idênticas, outros aumentam a taxa para se protegerem em relação ao maior risco. Maiores taxas implicam mais encargos mensais no pagamento das prestações.

• Prazos e idade máxima

Também aqui as condições de financiamento para comprar casa para arrendar podem ser diferentes das que encontra no crédito para habitação própria e permanente. Mais uma vez, tudo resulta de uma maior perceção de risco de incumprimento (sobretudo quando existe outro crédito à habitação a decorrer), pelo que as instituições podem optar por diminuir o prazo para a amortização ou aplicar outras condições em termos da idade máxima dos proprietários. O próprio processo de aprovação pode ser mais complexo ou exigente.

Tenha em conta todos estes aspetos na altura de procurar crédito para o seu projeto de investimento. Comparar as ofertas disponíveis – tanto em termos de montante financiado, como de encargos mensais – é fundamental para obter as melhores condições para o seu caso e garantir que, no fim das contas, comprar casa para arrendar vai ser um negócio rentável para si. Lembre-se também de juntar à equação outros encargos que vão além do crédito: despesas com a escritura, IMI – Imposto Municipal sobre Imóveis e possíveis taxas de condomínio, por exemplo.

Quer perceber melhor que soluções de financiamento existem atualmente, comparar as diferentes condições e identificar a melhor oferta para o seu caso? Na Twinkloo, fazemos esse trabalho por si. Basta entrar em contacto.