Buy Now, Pay Later (BNPL): vantagens e inconvenientes

BNPL: um crédito para suavizar o pagamento das compras online

É um meio de pagamento, mas é também um instrumento de crédito ao consumo, de curto prazo, usado cada vez mais nas compras online. Saiba como funciona o Buy Now, Pay Later, também conhecido pela sigla BNPL.

Quando um consumidor faz compras online, depois de confirmar os itens colocados no seu “cesto de compras” é encaminhado para a área de pagamentos, onde poderá escolher uma de diversas formas para pagar as suas compras. Dependo das lojas, as opções podem incluir, por exemplo, cartão de crédito, Paypal, uma referência de multibanco, transferência bancária ou mesmo o pagamento no momento de entrega das compras. Contudo, nos últimos anos as fintech têm desenvolvido novas soluções de pagamento online. O BNPL é uma delas. Saiba do que se trata.

A expansão do comércio eletrónico, intensificada nos últimos anos, levou ao desenvolvimento de novas soluções para melhorar a jornada dos clientes, aumentar os níveis de satisfação e fidelização dos consumidores e, em última instância, elevar as vendas das empresas nos canais online. Os serviços financeiros acompanharam este crescimento e nos últimos anos foram disponibilizando meios de pagamento inovadores. O Buy Now, Pay Later é reflexo desta tendência.

Resumidamente, o BNPL é um empréstimo de curto prazo, sem juros, que permite aos consumidores adquirirem um bem ou serviço, adiando o seu pagamento ou dividindo o custo das compras em diversas parcelas ou prestações. No entanto, caso os consumidores entrem numa situação de incumprimento ou se atrasem no pagamento das prestações estipuladas ficam sujeitos ao pagamento de uma taxa ou penalização.

As vantagens do BNPL: rápido, simples e sem juros

• Rapidez

Um dos principais benefícios do BNPL é a rapidez com que um consumidor pode obter um empréstimo de curto prazo para o pagamento fracionado das suas compras. O processo de aprovação não é automático, mas com o recurso à tecnologia usada pelas fintech – muito apoiada pela inteligência artificial – é possível obter uma aprovação de pagamento de compras via BNPL em poucos minutos e sem a burocracia associada a um processo convencional de pedido de crédito.

• Sem juros

Enquanto num crédito pessoal tradicional o consumidor está sujeito à cobrança de juros, geralmente no BNPL o cliente não tem de suportar juros pelo fracionamento do pagamento das suas compras. Esta característica faz deste meio de pagamento uma solução mais atrativa face a outros instrumentos financeiros usados no pagamento de compras online.

• Comodidade

É uma solução que permite aos consumidores adquirirem imediatamente bens e serviços, dividindo o custo total em prestações para, assim, suavizar o pagamento.

Inconvenientes do BNPL: risco de sobre-endividamento e custos de incumprimento

• Possíveis encargos extra

Apesar de, por norma, o BNPL não prever o pagamento de juros no parcelamento do pagamento das compras, isso não significa que a solução esteja totalmente livre de encargos. Recorde-se que existem penalizações a suportar caso o consumidor falhe o pagamento das prestações na data acordada. O Banco de Portugal alerta, inclusive, para a “falta de transparência sobre as condições dos serviços de BNPL, que podem acarretar penalizações elevadas para os consumidores, como consequência de incumprimento ou atrasos nos pagamentos”. É, por isso, fundamental conhecer todas as condições desta modalidade antes de tomar uma decisão.

• Risco de sobre-endividamento

Quando um consumidor recorre a uma linha de crédito convencional, o banco começa por avaliar o seu perfil de risco, o seu histórico de crédito e a sua capacidade para cumprir o pagamento das prestações. No caso do BNPL, o fornecedor deste meio de pagamento (por norma, uma fintech) não tem ao seu dispor informações importantes, tais como: quantas dívidas tem já o consumidor e se já entrou em incumprimento. Isto leva a que o BNPL possa ser utilizado por consumidores que apresentam taxas de esforço muito elevadas ou têm dificuldades em cumprir com todas as suas responsabilidades financeiras, podendo conduzir a uma situação de sobre-endividamento.

Por essa razão, antes de optar por esta solução, deverá avaliar a sua taxa de esforço para determinar se tem (ou não) capacidade para suportar mais um encargo mensal. Para esse efeito utilize este simulador de taxa de esforço.

Tendo em consideração a crescente sofisticação do setor financeiro e o desenvolvimento de soluções de pagamento e de crédito inovadoras, navegar neste mundo novo pode ser uma tarefa complexa para quem não é especialista financeiro ou não tem tempo para fazer uma prospeção de mercado. Se é este o seu caso e procura a solução de crédito pessoal que melhor se adapta à sua realidade, a Twinkloo pode apoiá-lo em todas as fases do processo. Faça a sua simulação aqui.