Pedir crédito para construção de uma casa: como funciona?

Crédito à habitação Vs. Crédito à construção: descubra as diferenças

O setor bancário disponibiliza uma ampla oferta de soluções de crédito à habitação destinadas a dar uma resposta mais direcionada a clientes bancários com necessidades específicas. Quem, por exemplo, quiser construir uma casa pode escolher uma solução à sua medida. Conheça as principais características do crédito para construção.

O sonho de muitas famílias passa por construir, de raiz, a sua própria casa, ao seu gosto e à sua medida. Se este é o seu caso e pondera tornar o sonho em realidade há uma série de questões que devem ser acauteladas de antemão: desde a compra de um terreno viável, passando pela elaboração de um projeto de arquitetura, pela emissão das devidas licenças, até à contratação de um empreiteiro de confiança. Nesta equação é ainda necessário garantir que obtém o financiamento necessário. Na construção de uma casa, o cliente bancário não pode dar a própria casa como garantia (uma vez que ela ainda não existe), pelo que o crédito para construção de casa tem características específicas. Conheça-as de seguida.

Crédito à habitação Vs. Crédito à construção: descubra as diferenças

Tipicamente, quando um cliente bancário solicita um crédito à habitação a casa em causa já está construída e o valor do imóvel determinado – simplificando o processo de avaliação do pedido de crédito. No caso de um crédito para construção, o grau de incerteza é mais elevado e isso reflete-se na forma como os bancos avaliam estes processos e nas metodologias usadas para conceder o financiamento.

• Crédito libertado em tranches

  Enquanto num crédito à habitação tradicional, o financiamento total é concedido num só momento (com a celebração da escritura), no caso do crédito para construção os bancos libertam o crédito em diversas tranches, à medida que os trabalhos da obra vão evoluindo.

• Outras garantias podem ser exigidas

  As instituições de crédito exigem, por norma, algumas garantias aos clientes bancários para concederem crédito à habitação tradicional (a exigência da celebração de um seguro de vida e seguro multirriscos são exemplos e também a hipoteca sobre o imóvel). No caso do crédito para construção, como a casa ainda será construída, por norma, o terreno onde o imóvel será construído é dado como garantia.

• Período de carência inicial

  Uma outra característica associada ao crédito para construção está relacionada com a previsão de um período de carência de capital – até aos 36 meses – que os bancos concedem, de modo a aliviar o peso dos encargos financeiros das famílias enquanto decorre a construção da casa. Recorde-se que, durante este período, as famílias suportam apenas os encargos com os juros do empréstimo.

• Avaliação do pedido de crédito pode ser mais demorada

  Por todas as questões específicas que têm de ser ponderadas, o processo de avaliação de um pedido de crédito para construção é normalmente mais moroso e burocrático. O banco vai avaliar não só o perfil do cliente, mas também outras variáveis, incluindo a viabilidade de construção no terreno, a aprovação do projeto pela câmara municipal e a emissão de licenças, bem como o orçamento detalhado para a construção do imóvel.

Crédito para construção: outras linhas de financiamento alternativas

Além da oferta geral de crédito para construção, muitos bancos disponibilizam linhas de crédito mais específicas para ir ao encontro das necessidades de quem está a comprar uma casa que ainda se encontra em construção ou ainda de quem ambiciona construir uma casa pré-fabricada.

• Crédito para construir casas pré-fabricadas

  Uma outra situação cada vez mais popular em Portugal é a opção pela construção de casas pré-fabricadas. A oferta de crédito especialmente direcionada a este segmento ainda é limitada, mas as empresas que disponibilizam este tipo de casas modulares têm normalmente protocolos estabelecidos com bancos. Nestes casos, as instituições financeiras avaliam aspetos como a qualidade da construção, a durabilidade da casa pré-fabricada e também se a mesma é (ou não) amovível. Por norma, os prazos de amortização destes empréstimos são mais curtos e as taxas de juro tendem a ser mais elevadas.

• Crédito para sinalizar a compra de uma casa que ainda está em construção

  E se uma família quiser obter financiamento para comprar uma casa que ainda se encontra “em planta” ou está em construção, como deverá proceder? O setor financeiro está atento também a estas situações e diversos bancos disponibilizam linhas específicas que funcionam como um adiantamento para sinalizar a compra do imóvel. Durante este período de adiantamento – que pode ir até aos 24 ou 36 meses –, o cliente pagará apenas os juros correspondentes ao montante utilizado. Duas notas: na maior parte dos bancos, o montante disponibilizado a título de sinal é bastante limitado na medida em que não existe uma garantia real associada ao financiamento e, habitualmente, na data da escritura este “crédito sinal” é amortizado e substituído pelo crédito habitação que foi, previamente, aprovado.

• Limitações no crédito para comprar terreno e a opção pelo “2 em 1 -terreno + construção”

  O mais comum no crédito para construção é o cliente bancário ter já o terreno em seu poder e solicitar ao banco o montante necessário para a construção do imóvel. Se tal não se verifica, não será fácil obter financiamento bancário para a compra de um terreno. Algumas instituições bancárias têm, no entanto, soluções de financiamento dirigidas, em simultâneo, à comprar do terreno e construção do imóvel – o chamado crédito “2 em 1”.

Se equaciona comprar casa ou avançar para a construção, os especialistas da Twinkloo podem ajudá-lo a conhecer as opções de crédito mais vantajosas para as diferentes situações e prestar-lhe apoio e aconselhamento ao longo deste processo, seja qual for a decisão.