Como transferir o seguro de vida do crédito à habitação?
3 passos para transferir o seguro de vida do crédito à habitação
Quem tem crédito à habitação tem de contratar dois seguros: multirriscos habitação e seguro de vida, ambos frequentemente subscritos junto do banco. Mas o cliente bancário pode decidir mudar as suas apólices para outra seguradora que lhe ofereça melhores condições. A Twinkloo explica o que deve ser acautelado antes de transferir o seguro de vida do crédito à habitação.
O seguro de vida do crédito à habitação não é obrigatório, mas é uma condição exigida pelos bancos quando se contrata financiamento para a compra de casa. Esta apólice funciona como uma garantia para os bancos e uma proteção para os clientes bancários, pois em caso de morte ou invalidez do cliente, o empréstimo será pago ao banco.
Apesar de cada um poder escolher livremente o seguro de vida que preferir (desde que cumpra com os requisitos de proteção exigidos pelas instituições de crédito), na prática a maioria dos clientes acaba por contratar a apólice proposta pela seguradora do banco, obtendo normalmente uma contrapartida, como, por exemplo, uma redução do spread associado ao crédito. No entanto, a legislação é clara: “Os interessados têm o direito de optar pela contratação de seguro de vida junto da empresa de seguros da sua preferência”.
Mesmo quem opta pela apólice indicada pelo banco pode, mais tarde, avaliar se a manutenção da apólice na mesma seguradora é (ou não) uma boa opção. É que manter este seguro inalterado, ao longo de décadas, na mesma instituição poderá não ser a melhor decisão financeira. Existem dois grandes motivos para ponderar uma renegociação ou transferência do seguro de vida do crédito à habitação:
- Por um lado, é importante lembrar que, por norma, o prémio do seguro de vida vai crescendo com o passar dos anos: à medida que a idade do segurado aumenta, o risco associado é mais elevado, repercutindo-se esse risco no valor dos prémios. Assim, o peso dos encargos com o seguro de vida nos orçamentos familiares será progressivamente mais elevado ao longo do tempo.
- Por outro lado, quem contratou um crédito à habitação há 10 ou 15 anos subscreveu um seguro com coberturas e condições que aos dias de hoje – e tendo em conta a amplitude da oferta atual de seguros de vida – podem já não ser as mais aconselhadas.
Para proceder a esta mudança não tem de transferir o seu empréstimo à habitação para outra instituição bancária. Basta apenas mudar os seguros para outra seguradora.
3 passos para transferir o seguro de vida do crédito à habitação
Antes de optar por esta mudança deve assegurar que está a tomar a melhor decisão, pois a transferência para outra instituição pode (ou não) ser vantajosa. Para uma decisão com segurança tenha em conta os seguintes passos:
- Faça uma prospeção de mercado
- Verifique se a mudança compensa
- Anule a apólice e informe o banco
Consulte diversas companhias de seguros e peça propostas para a contratação de um seguro de vida do crédito à habitação. Ponto importante: solicite simulações em que seja possível verificar os valores dos prémios que terá de suportar ao longo de todo o contrato (e não apenas nos primeiros anos). E não olhe apenas para o valor dos prémios: certifique-se de que, pelo menos, garante o mesmo nível de proteção oferecido pela sua atual apólice, analisando bem as exclusões e as coberturas.
Mudar o seguro de vida do crédito à habitação para uma outra seguradora poderá levar a uma alteração do spread contratado com o banco e, em consequência, a uma subida da prestação do empréstimo. Por isso, é fundamental perceber se a poupança obtida com a mudança de instituição do seguro de vida compensará os custos associados a uma eventual subida do spread. Tome nota: as condições de aumento do spread só podem ser aplicáveis se estiverem mencionadas no documento complementar (contrato anexo à escritura) que rege todas as condições do empréstimo.
Se após a análise das diversas variáveis chegar à conclusão de que vale a pena mudar o seguro para uma outra seguradora, deverá fazê-lo próximo da data de vencimento da apólice – com 30 dias de antecedência. Depois de enviar uma carta à seguradora anulando o contrato, deverá informar o banco da sua decisão, anexando para o efeito uma cópia da carta que comprove o cancelamento da apólice, bem como uma cópia do novo contrato do seu seguro de vida do crédito à habitação.
Quer baixar os encargos associados com o seu crédito à habitação? Já pensou em transferir o seu empréstimo para outra instituição de crédito ou o seu seguro de vida para outra seguradora? Fale com a Twinkloo. A nossa equipa de especialistas pode ajudar a otimizar estes encargos.
